Forslag knyttet til utvidelse av garantiordningen for skadeforsikring til å omfatte grensekryssende virksomhet - spørsmål om søksmålsadgang i Norge mv.

1     Innledning

Advokatforeningens tillitsvalgte advokater utfører et omfattende frivillig og ulønnet arbeid for å ivareta rettsstaten, rettssikkerheten og menneskerettighetene. En del av dette arbeidet består i å utarbeide høringsuttalelser. 

Advokatforeningens høringsarbeid er organisert i 29 lovutvalg, oppdelt etter særskilte rettsområder og rettslige interesseområder. Om lag hundre høringsuttalelser utarbeides av Advokatforeningens tillitsvalgte advokater hvert år.

Alle våre høringsuttalelser er forfattet av advokater med ekspertise innenfor det rettsområdet som lovforslaget gjelder. En ekspertise som ikke er hentet kun fra juridisk teori, men fra advokatenes praktiske erfaring med å bistå sine klienter – i den norske rettsstatens hverdag. Denne høringsuttalelsen er skrevet ut fra Advokatforeningens ønske om å bidra til gode lovgivningsprosesser og gode lover. 

2    Sakens bakgrunn

Advokatforeningen viser til Finansdepartementets høring om utvidelse av Garantiordningen for skadeforsikring til å omfatte grensekryssende virksomhet, publisert den 18. juni 2026, med høringsfrist den 18. september 2026.

Høringen gjelder enkelte spørsmål i forbindelse med allerede vedtatt utvidelse av Garantiordningen for skadeforsikring til å gjelde forsikringskrav ved konkurs i forsikringsforetak som driver grensekryssende virksomhet i Norge. 

Det første spørsmål er muligheten for søksmålsadgang i Norge mot Garantiordningen ved konkurs i forsikringsforetak som har solgt forsikring gjennom filial eller grensekryssende virksomhet i Norge. Det andre spørsmålet er om styret i Garantiordningen kan velge å unnlate å kreve inn bidrag fra medlemmer hvis ansvar er under et gitt nivå.

Finanstilsynet har også foreslått regler om melde- og rapporteringsplikt, og om samarbeid med garantiordninger i hjemstaten. 

Det er videre bedt om merknader til at utvidelsen av Garantiordningen settes i kraft 1. januar 2027.

Denne høringsuttalelsen er i hovedsak utarbeidet av Advokatforeningens lovutvalg for forsikringsrett. Lovutvalget består av Øyvind Gravdal, Cathrin Stenberg Skola, Lars Albert Jøstensen, Joachim Mikkelborg Skjelsbæk og Birgitte H. Knudtzon (leder), som alle har lang erfaring og kompetanse innenfor det aktuelle rettsområdet.  

3    Kommentarer til forslagene

3.1    Generelle merknader

Endringene i Garantiordningen synes utelukkende å være basert på den situasjon som oppstod i forbindelse med konkursen i det danske forsikringsforetaket Alpha Insurance A/S, som rammet noen hundre skadelidte i Norge. Utvidelsen ønsker å beskytte norske forsikringstakere / sikrede / skadelidte for det tilfelle at utenlandske selskap som driver virksomhet i Norge skulle gå konkurs. 

Som det er redegjort for under punkt 4 i høringsnotatet har det i løpet av de siste 25 årene, kun vært 84 konkurser innen skadeforsikring i Europa. Det er således ikke ofte forekommende. 

Når man ser dette mot fordelingen av forsikringsmarkedet i Norge, hvor de fire store, If, Tryg, Gjensidige og Fremtind, som totalt har 77,8 % av markedet, og de resterende 22,2 % domineres av de øvrige norske selskapene, er andelen utenlandsk aktivitet svært liten . 

Advokatforeningen mener det er en svakhet ved høringen at denne ikke er vurdert sammen med nytt krisehåndteringsregelverk for forsikringsforetak (IRRD), som jo nettopp synes å ha til formål å unngå konkurser i forsikringsforetak, selv om direktivet så vidt nevnes under punkt 6.2.

Dette gjør også at risikoen for at en konkurs, som er liten i seg selv, skal berøre norske kunder er begrenset. Dette til tross for den nylige konkursen i Alpha. 

Denne markedsforståelsen vil naturlig nok også ha betydning for hvilke konsekvenser utvidelsen kan få for det norske forsikringsmarkedet. Finanstilsynets vurdering under punkt 6.2 kan synes å bygge på en markedsforståelse som ikke fullt ut reflekterer forholdene i det norske forsikringsmarkedet.

3.2    Forslagets punkt 3 – Sikring av søksmålsadgang i Norge

Når det gjelder de konkrete forhold i høringen støtter Advokatforeningen at det legges opp til søksmålsadgang i Norge, direkte mot Garantiordningen. Dette styrker skadelidtes stilling og støtter opp mot den funksjon Garantiordningen faktisk skal ha. Samtidig er det som påpekt av Finanstilsynet i punkt 3.3, en risiko for at det er den norske Garantiordningen - og dermed i prinsippet de norske forsikringsselskapene - som kan ende med å bære det fulle tapet.

Når det gjelder de administrative konsekvenser av en slik søksmålsadgang – og da særlig skadehåndteringen, er Advokatforeningen enig i at Finanstilsynet – som tilsynsorgan – ikke kan håndtere dette. 

Hvorvidt dette skjer via Trafikkforsikringsforeningen, annet offentlig organ eller ved utkontrahering til eksternt advokatfirma, er etter Advokatforeningens syn av mindre betydning. Omfanget av slikt arbeid vil antagelig bli helt begrenset, og Garantiordningen selv bør kunne finne en fornuftig måte å håndtere dette på.

Advokatforeningen deler Finanstilsynets vurdering av at utvidelsen ikke gis tilbakevirkende kraft, selv om dette vil være et gode for enkelte forbrukere / skadelidte. 

3.3    Forslagets punkt 4 - Innkalling av midler

Advokatforeningen støtter forslaget om at styret i Garantiordningen må kunne avstå fra å kreve inn bidrag, dersom det etter en kost-nyttevurdering fremstår som uhensiktsmessig å gjøre det.

Advokatforeningen mener imidlertid at det bør overlates til styret selv å utøve et forsvarlig skjønn ved fritak for bidrag, fremfor å knytte dette til fastlåste rammer. Avgrensingen mot en multippel av rettsgebyret virker uansett ikke som en egnet måte å fastsette en slik ramme, og det foreslåtte nivået på mellom 6 570 og 13 140 fremstår som urealistisk lavt. 

I den grad en må fastsette et konkret beløp, synes 0,5 Grunnbeløp å være et bedre styringsverktøy.

3.4    Ikrafttredelse 

Utvidelsen er allerede vedtatt og Advokatforeningen har ingen merknader til at ikrafttredelse skjer 1. januar 2027.

4    Oppsummering

Advokatforeningen støtter en søksmålsadgang mot Garantiordningen i Norge.

Advokatforeningen mener styret i Garantiordningen må gis fullmakt til å selv kunne foreta kost-nyttevurderingen ved innkallelse av midler og at denne ikke fastsettes i klare rammer med konkrete beløp.

                                                Vennlig hilsen

Siri Teigum                                                                           Merete Smith
leder                                                                                    generalsekretær